亚洲金融危机的爆发宣告了“东亚”经济模式的破灭，人们在反思亚洲金融危机的同时，也注意到与此相对应的是美国经济在全球范围内呈现出的一枝独秀的走势。美国经济自1991年3月走出低谷，进入持续发展时期，出现了经济高速增长，而通货膨胀率和失业率保持在较低的水平上。美国经济“一高两低”的经济现象使传统的经济学家无法解释，人们因此将这种经济模式称为“新经济”。关于新经济的定义，目前国内经济界有着不同的见解，笔者同意这样的观点，即新经济现象的实质是经济结构由传统工业经济调整到以新技术产业为主导的经济结构，这种新技术，其核心是以数字化、网络化为标志的信息技术革命，或者说“新经济”就是“网络经济”。其特征主要包括互联网的应用和电子商务的开发。
随着我国加入WTO的临近，中国经济中新经济的痕迹将越来越重。对于在国民经济中处于重要地位的金融业，其所面临的新形势、新挑战不能不引起商业银行的新思索。
思索一：“上网”是否为银行业的必然选择
网上银行服务于1995年由美国的Security First Network Bank推出。随后，网上银行数目迅速增加，到1999年底，美国网上银行服务网站达到3500个。在我国，招商银行率先开通了网上银行，中国建设银行、中国工商银行和中国银行等国有商业银行也相继开通了网上银行业务。但是，毕竟在网上交易的份额只占很小部分，网络银行能否发展到人们所期望的水平还不明朗。且投资网络银行需要先进的技术和人才以及优良的服务器系统等硬件设备，这些都需要大量的资金，而网上银行的赢利性仍是一个疑问。反观我国目前的网上银行，基本上是传统银行业务的补充和延续，很难真正体现出网络银行的优势和特点。而且我国网上银行的生存还受到经济之外诸多环境的影响，这也是我国网上银行所面临的棘手问题。但是从经济的长期发展来看，“上网”是银行业发展的必然选择，互联网在实现信息的快速传递上和资源的共享上有着巨大优势。当然，网络技术的发展在我国绝非一朝一夕的事情，商业银行的内部结算网络仅是手工处理账务的电子化翻版，缺乏快速的信息传递和普遍的信息共享。因此，目前商业银行应建立和完善自己内部的“互联网”，实现信息快速传递和资源的共享，以解决银行内部效率偏低，内部信息不对称和失真的问题。那种以为买台服务器、接人互联网端口、在互联网上建立一个主页就是搞互联网经济的思想与真正意义上的互联网精神还相差很远，在这方面，商业银行还有很多工作要做。
思索二：网络银行能否代替传统银行
网上银行与传统银行相比较有两个较大的优势：一是网上银行不受时间和地点的限制，它可以一天24小时、一年365天为客户服务；也可以使客户在家中、在办公室办理转账、查询、委托买卖等业务。这种服务没有任何时间和空间上的概念。二是网上银行的经营成本比传统银行低很多，利用网络进行交易的成本仅为13 美分／笔，而电话银行的服务成本为54美分／笔，传统银行分支机构为108美分／笔，网上银行的成本是传统银行成本的1／4，大大降低了银行的经营费用。而且网络银行在处理信息上也比传统银行快得多，这与传输的媒质有关，更重要的是网络银行的组织结构更有利于信息的流动。从生存数字化、交换电子化的发展来看，网络银行更有未来发展的空间。因此，网络银行将成为未来银行发展的主要模式，网络银行经营的范围和比重将会越来越大。但传统商业银行的经营还将在长时期内占很大比例，因为受传统习俗的影响以及对网上交易安全性的考虑，人们似乎更愿意与银行职员进行面对面的交谈，这在资产业务中表现的更为突出一些。就目前现阶段的网上银行业务来讲，因其本身的不足，还不能与传统的商业银行经营相抗衡。实际上，网络银行业务与传统商业银行业务相结合，更能增加银行的竞争能力。但也并非刻意要求网络银行与传统商业银行的结合，银行采取何种服务形式，主要应从客户的需要以及商业银行的经营战略出发。
思索三：传统商业银行的组织机构如何适应发展网络银行的要求
传统商业银行的组织方式是现代企业的典型代表，它的主要特征是以等级为基础，通过命令进行控制和管理，这种管理特征呈现为金字塔结构。目前国有商业银行实行的是授权式的管理模式：总行对一级分行授权，一级分行对二级分行授权，二级分行对基层分支行授权。这种授权式的管理模式是金字塔型机构较为理想的管理方式。但它存在两个主要缺陷：一是信息传递速度较慢，信息的内部共享滞后，使信息处理效率很低。二是中间管理层人员过多，其中很大一部分仅起“上传下达” 的作用，对于商业银行的产出贡献并不大。随着新经济的发展，必将对银行管理信息系统提出改造，而网络银行所拥有的扁平化的经营结构更能适应新的经济环境，使银行的组织结构形式和管理系统更有生命力和创造性。但是，就目前来讲，商业银行存在一个如何改的问题。究竟是改成网络银行经营结构和传统银行经营结构并存的方式，还是把传统商业银行的经营结构进行改造？如果选择前一种经营组织方式，其存在的问题一方面是成本支出太大，另一方面将使商业银行的信息管理系统承受严峻的考验。而后一种经营思路则是较为理想的模式，但其改革的成本也是无法回避的。随着网络技术以及相关信息技术的迅猛发展和我国市场经济的进一步完善，商业银行必须采用扁平化的经营组织结构和信息管理系统。
思索四：商业银行如何适应新经济发展中客户群体的需求
新经济企业的特征决定了风险投资是它的最爱。在美国的硅谷，之所以有大量的IT企业的产生和迅猛发展，这与风险投资是分不开的。商业银行如果想涉足新经济企业，必须通过和利用风险投资。但是，目前我国的金融体系中实行的是分业经营，商业银行只能从事传统的存贷款业务，从而限制了商业银行开拓新经济企业市场的要求，也与商业银行以客户为中心的经营理念相悖。在目前的情况下，商业银行可以通过两种途径来抵消分业经营带来的不利影响。其一，在国内加强与资本市场的联系，建立商业银行与证券公司和风险投资家的联盟。商业银行可以为他们提供优质快捷的结算服务，同时不断积累有关风险投资的知识和信息；其二，商业银行国外的分支机构在允许混业经营的地区，可争取经营资本市场和风险投资业务。
思索五：如何保证网上银行的安全
与传统银行相比，网络银行的安全更加复杂。1998年，巴塞尔银行业监督委员会就将电子银行与电子货币活动风险划分为操作风险、信誉风险、法律风险、跨境风险，同时还有与传统银行相同的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险。可见，网上银行的安全性要求更高。根据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，折合人民币约5亿元左右。近年来，我国发生的计算机高科技犯罪也屡见不鲜。因此，商业银行对网络安全问题必须有前瞻性的认识和考虑，切实建好网上的“防火墙”。在目前的情况下，商业银行要做好传统业务操作系统与对外网络特别是与国际互联网的物理分离，这种做法所需成本较低，也是保证安全的一种有效方法。对于大型操作机房，要做好静电屏蔽工作，既防止业务资料被盗，又可以加强自身系统的防护，防止电磁干扰。同时，还必须注意保证通讯线路的畅通和安全，做好系统的备份，以防不测。对银行内部职工要加强安全教育，提高员工的安全防范意识，严格内部授权管理和个人密码的管理工作。对已建成的内部网络，要严格按照操作规程进行使用。对拟建设的网络，要做好前期的调研工作，力争投入最小，安全性最高，以实现计算机网络工作的可靠性和安全性。
思索六：网络银行业务的有关法律问题
随着电子商务和网络的发展，国外一些国家逐步确立了电子商务的法律地位。我国1999年颁布实施的《中华人民共和国合同法》第11条也明确规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形表现所载内容的形式。”应该说，《合同法》从法律的角度确立了电子商务，使商业银行经营网络银行业务成为可能。但这远远不够，目前还缺乏一部法律对电子商务和网络银行的经营行为及其承担的责任义务的详尽规定。因此，我国在发展网络银行的同时，也必须出台一部法律法规，制定出相应的游戏规则，以保证网络银行健康有序的发展。
思索七：商业银行的人才竞争问题
新经济从某种角度说，就是知识经济的象征。这种经济形态所依据的生产资料是以人的知识为主，知识已成为最主要的生产要素。这种经济形式的主要特征就是创新性。在这种情况下，更加强调人的重要性。但这种“人”决不是平庸之人，而是懂高科技，会管理，敢于创新的人才。因此，商业银行必须加强人才的培养和培训工作。针对新经济的特征，商业银行要招收和培养一批信息、金融、法律和现代管理专业的人才，同时，也要对行内可用之才进行培训，以提高其业务水平。要创造出良好的用人氛围，真正做到人尽其才，避免人才浪费，还要注意既能招人，还能留人，通过建立现代企业的激励机制，真正把所需之才留住。商业银行要作好激励工作，拉开工资水平。那些在重要岗位工作承担更大风险的人员，往往因为工龄短而工资较低。因此，如何打破传统的工资发放标准，合理有效地发放劳动报酬，这对于商业银行来说，还需进行有益的尝试。